什么是联合贷款？银行和助贷机构怎么合作放贷

【开场·5秒钩子】一笔贷款银行出一半钱、助贷机构出一半钱，这就是联合贷款！到底怎么操作的？

【正文】

第一段【联合贷款定义】联合贷款是指银行和助贷机构（须有放贷资质，如消费金融公司、小贷公司）按比例共同出资，联合向借款人发放贷款的模式。比如一笔1万元的贷款，银行出7000元，助贷机构出3000元，双方按出资比例分担风险和收益。借款人只看到一笔贷款，不知道背后有两个出资方。

第二段【合作流程与分工】典型流程是：助贷机构负责获客和初筛，将符合基本条件的客户推给银行；银行和助贷各自独立做风控审批；双方都通过后，按约定比例出资放款；贷后管理由助贷机构辅助，催收可以委托第三方。联合贷的核心是共同出资、共担风险。

第三段【监管要求与限制】2020年起监管对联合贷加强了限制：一是单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%；二是银行不得将风控核心环节外包；三是联合贷集中度管理，与单一合作方发放的贷款余额不得超过一级资本净额的25%。这些规定主要是防止助贷机构借银行钱做自己的事，控制风险传染。

【结尾】联合贷是银行和助贷深度合作的模式，但监管红线很明确。关注我，下期讲纯助贷模式有什么不同。